5 rzeczy na temat ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, które musisz wiedzieć

Wzięcie kredytu hipotecznego to dla zwykle jedno z największych życiowych przedsięwzięć i często decyzja dość trudna. Niestety, wielu nas rynek nieruchomości nie pozostawia innego wyboru. Jednym z zagadnień, którym trzeba będzie przy tym stawić czoła, jest ubezpieczenie. Kogo ono właściwie chroni? Czy jest konieczne do zawarcia umowy? Przyjrzyjmy mu się bliżej.

Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe?

Zgodnie z prawem nie tylko nie jest, ale też nakłada ono (a konkretnie Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami) obowiązek poinformowania nas o możliwości udzielenia kredytu bez produktów dodatkowych. A do nich właśnie należy przecież ubezpieczenie. Tylko czy takie rozwiązanie rzeczywiście będzie dla nas korzystne? Mogłoby się wydawać, że tak – przecież produkt ów niesie ze sobą konieczność uiszczania składki. Rezygnacja z niego, wcale nie oznacza jednak, że będzie taniej. Wprost przeciwnie!

Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłaca się obu stronom?

W naszym kraju raczej nie brakuje nam powodów ku temu, aby banki obdarzać ograniczonym zaufaniem, toteż rozmaite ich propozycje mogą nie budzić naszego entuzjazmu. W tym wypadku jednak sam pomysł, aby nabyć ubezpieczenie kredytu jest nie tylko celowy. Powinniśmy traktować go wręcz jako obowiązek, jeśli nie chcemy, by nasi bliscy znaleźli się w trudnej sytuacji w razie naszej śmierci lub spowodowanej innymi okolicznościami niezdolności do sprostania zaciągniętemu zobowiązaniu. Niekiedy można jeszcze spotkać się z przekonaniem, że zobowiązania kredytowe przepadają po śmierci kredytobiorcy – nic bardziej mylnego. Jeśli sporządziliśmy testament, jego spłata przypadnie wskazanym w nim osobom. Jeśli nie, tak czy inaczej konieczność uregulowania długu ich dosięgnie na podstawie przepisów o dziedziczeniu ustawowym. Poza tym, kredyt kredytem, w wypadku, gdy pozostawiliśmy na tym świecie rodzinę, musi ona przecież mieć gdzie mieszkać.

Czy wykup polisy oznacza lepsze warunki kredytu hipotecznego?

Czy wiesz o istnieniu sankcji kredytu darmowego? Ta instytucja prawna ma na celu chronić konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków, a kredytodawców mobilizować do przestrzegania przepisów prawa. Zastosowanie sankcji oznacza pozbawienie instytucji finansowej przychodów, które wynikają z realizacji umowy o kredyt lub pożyczkę.

Oczywisty interes w tym, abyśmy zdecydowali się na ubezpieczenie kredytu ma też sam bank i to wcale nie ze względu na płaconą przez nas składkę – z reguły ubezpieczycielem właściwym jest odrębny podmiot. To po prostu zabezpieczenie zobowiązania i nie łudźmy się – jeśli nie zdecydujemy się na takie, bank znajdzie sobie inne, co może uczynić naszą inwestycję bardziej kłopotliwą i ryzykowną. Bank może:

• zastosować wyższą marżę,
• podwyższyć prowizję,
• lub podnieść oprocentowanie.

Pamiętajmy, że mamy do czynienia z dużą instytucją, w której drobiazgowo kalkuluje się ryzyko i zrobi ona wszystko, by nie mieć go po swojej stronie. Nieco łagodniej zostaniemy potraktowani, jeśli możemy się pochwalić naprawdę wysoką zdolnością kredytową czy korzystną historią w BIK. Tylko ilu z nas to dotyczy? Dlatego właśnie zakup dodatkowego produktu, jakim jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego, oznacza po prostu tańszy kredyt. Jak widzimy, nie ma tu żadnego paradoksu. Przy okazji należy zwrócić uwagę na to, że wraz ze spłacaniem zobowiązania maleje konieczna suma ubezpieczenia, a co za tym idzie, możemy się spodziewać coraz niższej składki.

Co daje ubezpieczenie kredytu? Główne obszary ochrony

Głównym zabezpieczeniem jest oczywiście polisa na życie. W razie naszej śmierci, niespłacona część kredytu zostanie pokryta z polisy. Nie jest to jednak jedyny grożący nam scenariusz. Równie istotne jest to, aby mieć ubezpieczenie kredytu od utraty pracy. Nie wiemy wszak, co przyniesie przyszłość. Dzięki temu, przerwa w uzyskiwaniu dochodu np. przez pół, czy nawet rok, nie musi rujnować nam budżetu, a w każdym razie terminowe regulowanie spłat pozostanie niezagrożone – weźmie to na siebie TU. Należy mieć jednak na uwadze, że stosuje się tu zwykle wyłączenia istotnie ograniczające naszą swobodę kształtowania ścieżki zawodowej. Jeśli zostaniemy zwolnieni dyscyplinarnie, a więc zatrudnienie utracimy z własnej winy, świadczenia nie zobaczymy. Jeśli sami z danej pracy odejdziemy i jednak nie uda się szybko znaleźć innej – również ubezpieczenie kredytu nam nie pomoże. 

Wreszcie, z choroby bądź wypadku możemy ujść z życiem, jednak pozbawieni zdolności do pracy. I taka ewentualność powinna być objęta polisą, wówczas, na nasz poparty stosowną dokumentacją wniosek ubezpieczyciel również weźmie na siebie uregulowanie reszty zobowiązania. Oprócz tego, banki oczekują także ubezpieczenia samej nieruchomości.

Czy musimy kupować polisę zaproponowaną przez bank?

Skoro w ogóle nie musimy decydować się na ubezpieczenie kredytu – choć opłaca się to zrobić – to tym bardziej nie musimy na to, które oferuje akurat TU współpracujące z danym bankiem. Powinniśmy polisę w banku potraktować neutralnie, nie traktować ją jako z definicji gorszą. Koniecznie należy jednak dokonać porównania jak największej ilości ofert spełniających wymagania towarzyszące konkretnemu kredytowi i dopiero wtedy dokonać wyboru.

Podsumowanie

• Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie na wiele lat – dołóżmy starań, by w razie problemów nie zostać z nim sami. Ubezpieczenie kredytu to najprostsze rozwiązanie.
• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego pozwala uzyskać jego znacznie korzystniejsze warunki niż bez polisy.
• Bank zawsze będzie starał się ustanowić jakieś formy zabezpieczenia, może także odmówić udzielenia kredytu, jeśli nie będą one wystarczające.