Choroby przewlekłe a ubezpieczenie – co musisz wiedzieć przed zakupem?

Choroba przewlekła nie tylko obciąża zdrowie, ale także nasze finanse. Wielu ludzi zadaje sobie pytanie, czy istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia w trakcie jej trwania. Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników, dlatego zawsze warto skonsultować się z firmą lub doradcą ubezpieczeniowym. Nie da się jednak ukryć, że wykupienie polisy w czasie trwania choroby może stanowić wyzwanie. Większość firm ubezpieczeniowych przeprowadza szczegółową analizę ryzyka, biorąc pod uwagę stan zdrowia klienta. Zobacz, czy przewlekle chorzy pacjenci mają szansę na zakup prywatnej polisy zdrowotnej. 

Czym jest choroba przewlekła?

Zanim przejdziemy do omówienia kwestii prywatnego ubezpieczeń zdrowotnego, wyjaśnijmy, czym dokładnie jest takie schorzenie. Większość towarzystw ubezpieczeniowych definiuje chorobę przewlekłą jako „zdiagnozowany przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej stan chorobowy, który charakteryzuje się powolnym rozwojem i długotrwałym przebiegiem”.

Taka choroba wymaga stałego lub okresowego leczenia ambulatoryjnego, a nierzadko także hospitalizacji. Schorzenia przewlekłe obejmują szeroki zakres jednostek chorobowych, począwszy od chorób nowotworowych, przez choroby układu krążenia, nadciśnienie tętnicze, choroby autoimmunologiczne, choroby układu oddechowego, stwardnienie rozsiane, osteoporozę, a nawet otyłość. 

Ważne! Definicja choroby przewlekłej może się różnić w ofertach poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych. To, co często się powtarza to nawracające występowanie objawów.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne a choroba otyłościowa

Schorzenia przewlekłe zazwyczaj kojarzą się nam z chorobami wymagającymi regularnej hospitalizacji i przyjmowania leków. Nie można jednak zapominać, że do grupy takich schorzeń zalicza się również otyłość, która z roku na rok zbiera coraz większe żniwo.

Nadmierna masa ciała odpowiada za około 7% zgonów w światowej populacji i jest przyczyną niepełnosprawności u co 20. pacjenta. Towarzystwo ubezpieczeniowe w skrajnych przypadkach mogą odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia zdrowotnego zważywszy na zbyt duże ryzyko rozwoju poważnych schorzeń zdrowotnych w przyszłości.

Czy osoby przewlekle chore mogą zakupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

W przypadku osób przewlekle chorych zakup prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego jest trudny, a niekiedy wręcz niemożliwy. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych może odmówić ubezpieczenia lub zaproponować wysoką składkę, która uwzględnia koszty leczenia chorób przewlekłych. Klienci mogą napotkać ograniczenia w zakresie dostępnych usług lub konieczność wykupienia dodatkowych polis, które obejmują konkretne leczenie.

Towarzystwa ubezpieczeniowe analizują następujące kwestie:

• Rodzaj choroby – niektóre schorzenia są bardziej akceptowalne przez ubezpieczycieli. Dotyczy to przede wszystkim chorób, które dają nadzieję na wyleczenie. 
• Historia medyczna – ubezpieczyciele dokładnie analizują historię chorób. Regularne kontrole i odpowiednie leczenie mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę ryzyka.
• Typ ubezpieczenia – o ile zakup prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego dla osoby przewlekle chorej jest obarczony dużym ryzykiem i niewiele towarzystw ma taką ofertę, o tyle większość firm ma polisy na życie dedykowane osobom z problemami zdrowotnymi. 

Przed podpisaniem umowy klient wypełnia szczegółową ankietę medyczną – w przypadku przewlekłych chorób niezbędna może okazać się indywidualna ocena ryzyka. Oznacza to, że ubezpieczyciel szczegółowo przeanalizuje dokumentację medyczną i oceni, czy akceptuje dane ryzyko.

>> Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu na życie bez ankiety medycznej.

Warto jednak pamiętać, że osoby chore powinny zadbać o dodatkową opiekę medyczną, chociażby ze względu na ryzyko zaostrzenia choroby przewlekłej. Dodatkowe środki na leczenie lub szybki dostęp do specjalistycznego leczenia jest w takich sytuacjach na wagę złota.

Ubezpieczenie zdrowotne dla osoby przewlekle chorej a zatajenie choroby

Zatajanie informacji o chorobie przed ubezpieczycielem może prowadzić do poważnych konsekwencji prawnych i finansowych. Jeśli osoba jest nieświadoma swojej choroby i nie ujawnia jej przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej, sytuacja może być bardziej skomplikowana. W takim przypadku nie można mówić o celowym zatajeniu informacji, ponieważ ubezpieczony nie wiedział o swoim stanie zdrowia.

Jeżeli jednak okaże się, że choroba istniała w momencie podpisywania umowy, ubezpieczyciel może próbować udowodnić, że ubezpieczony był świadomy, że choruje (lub może chorować) i dlatego wykupił prywatne ubezpieczenie zdrowotne. 

>> Sprawdź także ubezpieczenie zdrowotne dla studenta

Ubezpieczenie na życie a choroba przewlekła – alternatywa dla polisy zdrowotnej?

Osoby, które zmagają się z chorobą przewlekłą, muszą przygotować się na większe trudności ze znalezieniem odpowiedniego produktu ubezpieczeniowego. Firmy traktują takie schorzenia jako czynniki podwyższonego ryzyka, dlatego klienci płacą zazwyczaj wyższe składki. Po dostarczeniu wniosku ubezpieczyciel dokonuje oceny stanu zdrowia klienta oraz analizuje informacje dotyczące zdiagnozowanych chorób przewlekłych.

Ubezpieczony musi liczyć się z wprowadzeniem ograniczeń w zakresie ochrony lub koniecznością zakupu dodatkowej polisy, której zakres obejmuje konkretne schorzenie. W niektórych przypadkach występuje także konieczność wykonania dodatkowych badań diagnostycznych w celu precyzyjnej oceny stanu zdrowia.

>> Przeczytaj opinie o ubezpieczeniu Wsparcie w Chorobie od Nationale-Nederlanden.

Specjalistyczne ubezpieczenie na życie dla osób przewlekle chorych

Oferta rynkowa nie ogranicza się do prywatnych ubezpieczeń na życie oraz ubezpieczeń zdrowotnych. Coraz więcej towarzystw oferuje polisy dedykowane osobom z konkretnymi schorzeniami, takimi jak cukrzyca czy nowotwory złośliwe. Tego typu ubezpieczenia mogą stanowić dodatek do standardowego ubezpieczenia na życie lub być głównym produktem ubezpieczeniowym.

W większości przypadków najbardziej opłacalne jest jednak dokupienie dodatkowych ubezpieczeń do indywidualnej polisy na życie, ponieważ wtedy można liczyć na atrakcyjną wysokość składek. Rozszerzenie ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania może dotyczyć zarówno konkretnych chorób, jak i całego pakietu schorzeń. Wsparcie finansowe ubezpieczyciela zależy wówczas od wybranej sumy ubezpieczenia.

Warto wiedzieć, że pokrycie kosztów leczenia umożliwiają również polisy grupowe, np. z zakładów pracy. Ochroną ubezpieczeniową na wypadek chorób przewlekłych można objąć nie tylko pracownika, ale również członków jego rodziny.

>> Sprawdź usługi medyczne w TU Zdrowie.

Doradztwo ubezpieczeniowe – skorzystaj z pomocy specjalistów!

Podejście ubezpieczycieli do kwestii schorzeń przewlekłych może się diametralnie różnić, dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z ofertą rynkową oraz przestudiowanie ogólnych warunków ubezpieczenia, które można znaleźć na stronie wybranych towarzystw. Jeżeli nie chcesz tracić czasu na samodzielne szukanie odpowiedniego produktu ubezpieczeniowego, skorzystaj z naszej pomocy. Zaprezentujemy Ci polisy ubezpieczeniowe na życie w atrakcyjnych cenach i dostosowane do Twoich potrzeb. 

Czytaj także: Ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie zdrowotne?

Najczęściej zadawane pytania | FAQ

Czy osoby chorujące przewlekle mogą zakupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

To zależy od rodzaju schorzenia. Wiele firm ubezpieczeniowych przeprowadza szczegółową analizę ryzyka, biorąc pod uwagę stan zdrowia klienta. Z tego względu warto skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, aby poznać dostępne opcje.

Jak ubezpieczyciele traktują osoby z otyłością?

Otyłość, mimo że nie kojarzy się z przewlekłą chorobą wymagającą hospitalizacji, również jest traktowana jako schorzenie przewlekłe. Nadmierna masa ciała może zwiększać ryzyko innych poważnych chorób, takich jak choroby serca, cukrzyca czy nadciśnienie. Z tego powodu niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą odmówić ubezpieczenia lub zaproponować wyższą składkę.

Co bierze pod uwagę ubezpieczyciel przy ocenie osoby przewlekle chorej?

Firma ubezpieczeniowa zwraca uwagę na rodzaj choroby i historię medyczną. Ubezpieczyciel przeprowadza szczegółową analizę dokumentacji medycznej, co może obejmować również dodatkowe badania diagnostyczne.

Czy ubezpieczenie na życie jest alternatywą dla polisy zdrowotnej?

Tak, dla osób przewlekle chorych ubezpieczenie na życie może stanowić alternatywę dla tradycyjnej polisy zdrowotnej. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują także polisy dedykowane chorym na cukrzycę, nowotwór złośliwy itp. 

Jak znaleźć odpowiednie ubezpieczenie dla osoby przewlekle chorej?

Podejście firm ubezpieczeniowych do osób przewlekle chorych jest zróżnicowane, dlatego warto zapoznać się z ofertą różnych towarzystw. Jeżeli nie chcesz płacić zawyżonej składki, skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym, który pomoże Ci znaleźć najlepszą opcję ubezpieczeniową.