Czy ubezpieczenie na życie dla seniora może być korzystne? Doradzamy, jak o to zadbać.

Starzenie się naszego społeczeństwa jest faktem od dawna znanym. To kłopot dla wszystkich, przede wszystkim jednak dla samych seniorów. Ich odsetek w społeczeństwie sprawia, że należyte wsparcie dla nich stanowi coraz większe wyzwanie. To istotne w kontekście systemu emerytalnego. Tak duża i wciąż rosnąca grupa to jednak jednocześnie część możliwego do zagospodarowania przez różne branże rynku. Co oferują jej ubezpieczyciele?

Ubezpieczenie na życie po 65 roku życia? Tanio nie będzie

Choć ubezpieczyciele prześcigają się w przykuwaniu naszej uwagi coraz to nowymi produktami, ich oferty nie różnią się tak diametralnie. Nie znaczy to, że nie należy sobie zaprzątać głowy ich analizowaniem przed zakupem. Z punktu widzenia poszczególnego konsumenta, każdy szczegół umowy może mieć ogromne znaczenie. Decydować o tym, czy w razie kłopotów objętych zakresem ochrony uzyskamy jakiekolwiek wsparcie. 

Ogólna polityka każdego tego typu przedsiębiorstwa jest jednak taka sama. Choć każdy ubezpieczyciel zawsze ponosi ryzyko – bo przecież objęte polisą zdarzenie może nastąpić natychmiast po upływie karencji, gdy wpłacimy zaledwie ułamek składek – to stara się je minimalizować. Postać ich ofert jest więc w zasadzie wypadkową z jednej strony ram determinowanych przez obowiązujący w naszym kraju porządek prawny, z drugiej po prostu odpowiedzią na statystyki. A te są po prostu bezlitosne.

Polaków wprost dziesiątkują choroby kardiologiczne – przy czym aż 90% spowodowanych nimi zgonów dotyczyło osób powyżej 60 roku życia. Statystycznie znacznie mniej zagrażają nam nowotwory (toteż i ubezpieczyciele zdecydowanie bardziej promują obejmujące je polisy). Jednak i w tym przypadku aż 70% wykrytych złośliwych także dotyczy osób powyżej 60 lat. W podeszłym wieku coraz bardziej daje o sobie znać w dodatku wiele innych chorób, by wymienić tylko cukrzycę, zapalenie płuc, problemy z układem moczowo płciowym, żołądkiem i dwunastnicą (wrzody) czy wątrobą. Najczęściej właśnie magiczna granica 60 lat jest więc tą, po której przekroczeniu towarzystwa ubezpieczeniowe gwałtownie tracą ochotę na otoczenie nas swoją opieką. Co to znaczy w praktyce?

Senior także ma szansę się ubezpieczyć. Czy powinien?

Zwykle oferty polis na życie są ograniczone wiekowo, zarówno jeśli chodzi o ubezpieczającego/ubezpieczonego, jak i współubezpieczonych, którzy nie mogą mieć więcej niż 60 czy 65 lat. Nie znaczy to jednak, że ubezpieczenie na życie dla seniora nie będzie dostępne – jeśli dobiegliśmy już sędziwego wieku, a skończyła się poprzednia polisa, bądź będąc włączonym do polisy rodzinnej zbliżamy się już do limitu, często samo TU zaproponuje nam kontynuację. Co nas zatem czeka?

Ubezpieczenie na życie po 60 roku życia jest, co tu dużo mówić, drogie, a z wiekiem będzie jeszcze drożeć. Po 70 roku życia już z pewnością zapłacimy kilkakrotnie więcej za o wiele mniejszą SU niż będzie to miało miejsce w przypadku osoby młodszej. Może więc nie warto?

Zastanówmy się nad potrzebami, jakim sprostać oferta skierowana do seniora. Czy wysoka suma ubezpieczenia jest w tym wypadku koniecznością? To nie jest już sytuacja, z jaką mierzyć się musi głowa rodziny mająca na swoim utrzymaniu gromadkę dzieci. Te już zazwyczaj są mniej lub bardziej usamodzielnione. Wsparcie finansowe na wypadek śmierci przyda się jednak najbliższym tak czy inaczej. Jeśli nie na pokrycie kosztów pogrzebu to np. ewentualnego pozostawionego przez nas zadłużenia. W dodatku pomoc może być potrzebna i nam samym wcześniej, w razie zachorowania czy wypadku. Jeśli nas stać, poza typowym rozszerzeniem NNW możemy zdecydować się i na medyczny assistance. W razie poważnych kłopotów nasz budżet może nam tym bardziej zyskać niż stracić. Mimo wszystko, póki co popularność takich rozszerzeń jest wśród polskich seniorów niewielka.

Jak korzystnie nabyć ubezpieczenie na życie po 65 roku życia czy później?

Z całą pewnością jednak chcąc obniżyć koszty polisy, będziemy musieli swoje potrzeby ograniczyć. Być może do czystej polisy na życie, pozostanie nam tak także zredukować oczekiwaną sumę ubezpieczenia. Poza tym rzecz jasna porównujemy jak najwięcej ofert. Nie brakuje na rynku tzw. ubezpieczeń dożywotnich, gdzie składki opłacamy jedynie do np. 85 roku życia. W przypadku ubezpieczeń dla seniorów zwykle nie mamy do czynienia ze szczegółowymi ankietami medycznymi. Udzielamy jedynie ogólnych informacji, sam proces zakupu jest więc uproszczony.

Podsumowanie

• Wraz z wiekiem rośnie ryzyko śmierci i ciężkich zachorowań.
• Koszty produktów ubezpieczeniowych adresowanych do seniorów są wyższe.
• Ograniczając sumę ubezpieczenia i zakres ochrony mamy możliwość nabycia polisy w akceptowalnej cenie.