Spis treści
Działanie służby zdrowia w Polsce trudno nazwać efektywnym. Nic dziwnego, że coraz popularniejsze stają się prywatne polisy zdrowotne i abonamenty medyczne – szczególnie te oferowane przez pracodawców jako benefit pracowniczy. Na czym polega taka ochrona? Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne? Czym różni się prywatna opieka medyczna od publicznej opieki zdrowotnej w ramach NFZ? Tego dowiesz się z artykułu.
Płacisz składki na NFZ? Nie licz na publiczny system opieki zdrowotnej
Każdy, kto kiedykolwiek chorował, raczej zgodzi się z tezą, że publiczna opieka zdrowotna w Polsce pozostawia wiele do życzenia. Narzekamy na gigantyczne kolejki do specjalistów, niedostatecznie wyposażone szpitale, brak holistycznego podejścia do pacjenta, a także zbyt długi czas oczekiwania na diagnozę. Wiele z tych uwag jest uzasadnionych.
Z drugiej strony mamy lekarzy, pielęgniarki, medyków, którzy pracują ponad siły, często powyżej podstawowego wymiaru godzin i nie otrzymują za to odpowiedniego wynagrodzenia. Na obecnej sytuacji publicznej służby zdrowia tracą wszyscy – zarówno pacjencji, jak i lekarze. Nic dziwnego, że coraz więcej ludzi decyduje się na prywatną polisę zdrowotną. Czy faktycznie prywatna opieka medyczna się opłaca? Na czym polega?
Czym jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to odpłatny zestaw świadczeń dostępny w prywatnych placówkach medycznych. Polega na tym, że klient decyduje się płacić miesięcznie (lub według innego ustalonego harmonogramu) określoną kwotę pieniędzy w zamian za dostęp do szeroko rozumianej opieki medycznej, np. w przypadku choroby będzie mógł odbyć nieodpłatną konsultację u lekarza jeszcze tego samego dnia.
W ramach polisy zdrowotnej możesz skorzystać m.in. z:
- dostępu do lekarzy specjalistów bez kolejki, często również bez konieczności skierowania od lekarza rodzinnego.
- Bezpłatnych badań diagnostycznych dostępnych w ramach wybranego wariantu ubezpieczenia.
- Badań profilaktycznych; szczepień na grypę.
- Usług assistance, np. wizyt pielęgniarki, organizacji sprzętu rehabilitacyjnego.
- Okresowego przeglądu stomatologicznego.
- Prowadzenia ciąży.
- Wizyt domowych lekarza rodzinnego.
- Badań diagnostycznych, takich jak USG, MRI, tomografii komputerowej.
- Teleporady, wideoczatu,
- Prywatnego pogotowia ratunkowego.
Ilość oraz rodzaj dostępnych usług medycznych jest zależna od oferty ubezpieczyciela i wybranego wariantu ochrony. Na czym dokładnie to polega?
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – najważniejsze informacje
Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu zdrowotnemu możemy zapewnić sobie, ale również swoim dzieciom, partnerce/partnerowi szybki dostęp do opieki medycznej, diagnostyki i badań profilaktycznych. Chyba wszyscy zdajemy sobie sprawę, że w kwestii zdrowia czas ma kluczowe znaczenia. A statystyki oczekiwania na wizyty w przychodniach NFZ nie pozostawiają złudzeń – jeśli chcemy leczyć się „za darmo” (a w zasadzie za opłacone składki zdrowotne) musimy uzbroić się w cierpliwość.
Na rynku ubezpieczeń są dostępne:
- abonamenty oferowane przez prywatne placówki medyczne, np. LuxMed, Medicover, Enelmed.
- Ubezpieczenie na życie z dodatkową umową ubezpieczenia zdrowotnego, a także ubezpieczenia kosztów leczenia, ochrony na wypadek operacji, pobytu w szpitalu.
- Grupowe ubezpieczenia zdrowotne z pracy.
Polisy zdrowotne, podobnie jak ubezpieczenia na życie, można zakupić indywidualnie lub jako formę ochrony grupowej; dla siebie lub dla całej rodziny. Umowa ubezpieczenia podpisywana jest zwykle na rok z możliwością jej przedłużenia. W czasie trwania umowy można zazwyczaj podwyższyć pakiet realizowanych usług.
Korzyści i niedogodności prywatnej opieki medycznej
| Zalety prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego | Wady prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego |
|---|---|
| 1. Szybki dostęp do lekarza rodzinnego. 2. Dostęp do wizyt domowych lekarza. 3. Wizyty u specjalisty nawet tego samego dnia. 4. Pakiet badań laboratoryjnych w cenie polisy. 5. Brak kolejek na badania obrazowe i diagnostyczne. 6. Możliwość umawiania wizyt zupełnie zdalnie w aplikacji. 7. Dobrze wyposażone przychodnie. 8. Profilaktyka zdrowia. 9. Rabaty na badania i usługi nieobjęte pakietem. | 1. Im szerszy zakres ubezpieczenia, tym wyższe koszty miesięczne polisy. 2. Za badania nieobjęte ubezpieczeniem należy płacić dodatkowo. 3. Możliwość realizacji świadczeń wyłącznie w wyznaczonych placówkach medycznych. 4. Płacić trzeba regularnie, niezależnie od tego, czy korzystamy z usług, czy nie. |
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to dobra alternatywa — albo uzupełnienie — dla dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego w ramach narodowego funduszu zdrowia. W przypadku przeziębienia lub przewlekłej choroby niewymagającej specjalistycznego leczenia możesz szybko uzyskać pomoc w ramach zakupionego wariantu ubezpieczenia, natomiast, w momencie gdy konieczna byłaby, np. operacja lub hospitalizacja mógłbyś liczyć na pomoc publicznej służby zdrowia.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – cena
Wbrew pozorom prywatne ubezpieczenia zdrowotne nie musi znacząco obciążać domowego budżetu. Szczególnie gdy weźmiemy pod uwagę koszty prywatnego leczenia, np. stomatologicznego, czy konsultacji u lekarza specjalisty w prywatnej placówce.
Wiedzą o tym szczególnie osoby przewlekle chore, które, aby otrzymać właściwą opieką medyczną, zmuszone są do wykonywania badań na własną rękę i umawiania wizyt w prywatnych gabinetach. Niejednokrotnie koszty leczenia wraz z zakupem leków liczą w tysiącach złotych.
Koszty dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego nie muszą być wysokie – warto pamiętać, że na cenę ubezpieczenia wpływają m.in.:
- zakres dostępnych świadczeń medycznych,
- wiek ubezpieczonego,
- liczba ubezpieczonych osób,
- rodzaj polisy.
W niektórych przypadkach wysokość składki w prywatnej polisie zdrowotnej zależy również od stanu zdrowia. W dalszej części artykułu znajdziesz tabele z minimalnymi wysokościami składek za polisę zdrowotną u różnych ubezpieczycieli.
Ubezpieczenie zdrowotne a brak pracy
W trudnym położeniu niewątpliwie znajdują się osoby, które z różnych powodów nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym z narodowego funduszu zdrowia. Przypomnijmy, że w Polsce obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego dotyczy m.in.:
- pracowników,
- pracodawców,
- rolników,
- służb mundurowych,
- uczniów oraz studentów,
- bezrobotnych zarejestrowanych w urzędzie pracy,
- dzieci,
- osób pobierających emeryturę lub rentę.
Co z osobami, które nie podlegają temu obowiązkowi? W teorii mogą ubezpieczyć się dobrowolnie. W praktyce jest to wyższy koszt, niż gdyby podjęli pracę za najniższe wynagrodzenie.
W celu przystąpienia do dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego należy przedłożyć następujące dokumenty:
- wniosek o objęcie dobrowolnym ubezpieczeniem zdrowotnym,
- dokument tożsamości,
- potwierdzenie ostatniego okresu ubezpieczenia, np. umowa o pracę.
Być może bardziej opłaca się jednak wykupienie abonamentu medycznego?
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w Polsce?
Prywatne indywidualne ubezpieczenie zdrowotne to koszt od 35 zł miesięcznie. Za szeroki pakiet usług i specjalistycznych badań trzeba zapłacić ok. 200-300 zł. Czy to dużo? To zależy od tego, jak często musimy korzystać ze świadczeń opieki zdrowotnej.
Warto zastanowić się, ile rocznie wydajemy na konkretne usługi medyczne: prywatne wizyty u lekarzy, okresowe badania, szczepienia, a następnie porównać cenę pakietu zdrowotnego w prywatnej placówce odpowiadającemu naszym potrzebom. Może się okazać, że, nawet jeśli nie korzystasz z prywatnej opieki medycznej każdego miesiąca, to i tak wydajesz na leczenie więcej, niż kosztowałaby prywatna polisa zdrowotna opłacana co miesiąc.
Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne NFZ?
Jeśli jesteśmy objęci obowiązkowym ubezpieczeniem zdrowotnym, np. w pracy to pracodawca co miesiąc zobowiązany jest do opłacania za nas składek do ZUSu, również zdrowotnej. Ile kosztuje takie ubezpieczenie zdrowotne w NFZ?
W 2022 r. składka na publiczne ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% deklarowanego podstawowego wynagrodzenia dla osób, które pracują i mają obowiązek ubezpieczenia. Z kolei dla osób, które chcą ubezpieczyć się dobrowolnie wysokość składki to 9% przeciętnego wynagrodzenia.
W przypadku przerwy w ubezpieczeniu zdrowotnym należy również uiścić opłatę dodatkową. Jej wysokość zależy od czasu trwania przerwy.
| Ubezpieczenie NFZ | Wysokość składki ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ – ostatni kwartał 2022 r. |
|---|---|
| Osoby zatrudnione na umowę o pracę | 9% deklarowanego miesięcznego wynagrodzenia |
| Dla osób niepodlegających obowiązkowi ubezpieczenia zdrowotnego (składka na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne) | 9% przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. |
W tym kontekście posiadanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego wydaje się całkiem opłacalną inwestycją.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w pracy
Dobrym kompromisem między jakością opieki medycznej, a jej ceną może okazać się grupowa prywatna polisa zdrowotna w pracy. Koszt takiej opieki medycznej to od 30 zł do 200 zł miesięcznie. Tego typu produkty dostosowane są do szerokiej grupy klientów. Umowę ubezpieczenia podpisuje się zwykle na 12 miesięcy, a następnie można ją przedłużyć na kolejny rok. Co istotne, ochrona wygasa w momencie zwolnienia pracownika lub jego rezygnacji z pracy.
Grupowe ubezpieczenie zdrowotne to:
- opieka medyczna dla pracownika i jego rodziny,
- niskie składki,
- kompleksowa ochrona zdrowia,
- dodatkowe usługi assistance.
Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
Cena prywatnego ubezpieczenie zdrowotnego może być bardzo zróżnicowana. Za podstawowy wariant ubezpieczenia zapłacimy już niecałe 50 zł (można znaleźć jeszcze tańsze oferty), natomiast górna granica to nawet ponad tysiąc złotych za indywidualną polisę zdrowotną dla seniora.
Z wyższą ceną trzeba liczyć się, decydując się na pakiet rodzinny – te kosztują ok. 200 zł miesięcznie. Więcej zapłacimy również za polisy zawierające badania obrazowe, takie jak MRI.
| Towarzystwa ubezpieczeniowe | Polisa zdrowotna | Składka ubezpieczeniowa, czyli miesięczny koszt polisy zdrowotnej |
|---|---|---|
| TU Zdrowie | Polisa Zdrowie Basic | od 49 zł |
| Signal Iduna | Pełnia Zdrowia Direct+ Wariant podstawowy | od 55 zł |
| Uniqa | Ochrona z Plusem, pakiet podstawowy | od 68 zł |
| Signal Iduna | Moja Pełnia Zdrowia, Pakiet Srebrny | od 71 zł |
| TU Zdrowie | Polisa Zdrowie Komfort | od 73 zł |
| Signal Iduna | Pełnia Zdrowia Polmed, wariant podstawowy | od 75 zł |
| Signal Iduna | Pełnia Zdrowia Start+, wariant indywidualny | od 99 zł |
| Signal Iduna | Moja Pełnia Zdrowia, Pakiet Srebrny+ | od 99 zł |
| TU Zdrowie | Polisa Zdrowie Premium | od 100 zł |
| Uniqa | Ochrona z Plusem, pakiet rozszerzony | od 130 zł |
| Signal Iduna | Moja Pełnia Zdrowia, Pakiet Złoty | od 166 zł |
| Signal Iduna | Pełnia Zdrowia Direct+ Wariant rodzinny | od 192,50 zł |
| Signal Iduna | Moja Pełnia Zdrowia, Pakiet Platynowy | od 220 zł |
| Signal Iduna | Pełnia Zdrowia Polmed, wariant rodzinny | od 259 zł |
| TU Zdrowie | Polisa Zdrowie Prestige | od 275 zł |
| Signal Iduna | Pełnia Zdrowia Start+, wariant rodzinny | 346,50 zł |
Polisa zdrowotna w towarzystwie ubezpieczeń
W Polsce mamy naprawdę szeroki zakres możliwości ochrony zdrowia w ramach prywatnych pakietów medycznych. Warto poświęcić trochę czasu, aby znaleźć taką ofertę, która najlepiej spełni nasze oczekiwania.
Bardziej szczegółowe informacje dotyczące poszczególnych ofert, a także opinie klientów znajdziesz w osobnych artykułach na naszej stronie. Tymczasem przyjrzyjmy się na pokrótce niektórym z nich.
- Polisa zdrowotna TU Zdrowie odpowie na potrzeby zarówno singla, jak i całej rodziny. Ubezpieczyciel przygotował cztery warianty produktu, a składki obliczane są indywidualnie, na podstawie zakresu ochrony i wieku.
- Pakiet zdrowotny Uniqa to oferta dostępna jako dodatek do ubezpieczenia na życie Ochrona z Plusem. Towarzystwo ubezpieczeń przygotowało dwa, dosyć minimalistyczne, warianty ochrony: podstawowy i rozszerzony. W pakietach dostępne są wizyty lekarzy, badania specjalistyczne, a także laboratoryjne.
- PZU Zdrowie przygotowało pięć ofert ubezpieczeń zdrowotnych: dla singla, dla partnerów/małżonków, rodzica z dzieckiem, seniora, a także ubezpieczenie dla całej rodziny. Pakiety różnią się zakresem usług oraz ceną. Dodatkowo można zakupić produkty profilaktyczne, np. stomatologiczny.
- Ubezpieczenie zdrowotne Compensa to z kolei dwie różne oferty: Compensa Zdrowie oraz Compensa MULTI Zdrowie z pięcioma / dwoma wariantami do wyboru. W ramach abonamentu znajdziemy zarówno podstawową opiekę medyczną, jak i szczepienia (WZW, typ A i B) oraz usługi z zakresu telemedycyny.
- InterRisk Medi Care to ubezpieczenie dostępne w aż 7 wariantach. Jego koszt uzależniony jest od wybranego zakresu, wieku ubezpieczonego oraz stanu zdrowia. W pakietach znajdziemy m.in. takie usługi jak: podstawowa opieka medyczna, konsultacje profesorskie, wizyty u specjalistów (hematologa, endokrynologa, ginekologa, itd.), a także badania diagnostyczne w kierunku nowotworów.
Porównanie ofert ubezpieczeń zdrowotnych 2022
| Prywatna polisa zdrowotna | Liczba lekarzy różnych specjalizacji | Szczepienia profilaktyczne | Badania laboratoryjne / diagnostyczne | Dodatkowe usługi medyczne |
|---|---|---|---|---|
| TU Zdrowie Basic | 13 | tak, 2 rodzaje szczepień, w tym na grypę | 190 badań laboratoryjnych, obrazowych, czynnościowych | RTG, USG, badania profilaktyczne |
| TU Zdrowie Komfort | 24 | tak, 2 rodzaje szczepień, w tym na grypę | 216 różnych badań: laboratoryjne, obrazowe i 5 rodzajów badań czynnościowych | RTG., USG, profilaktyka |
| TU Zdrowie Premium | 32 | tak, 4 rodzaje szczepień, w tym szczepienie na grypę | 284 badania, w tym: czynnościowe, obrazowe i laboratoryjne | Endoskopia, RTG., USG, badania profilaktyczne |
| TU Zdrowie Prestige | 36 | tak, 8 różnych szczepień, w tym szczepienie na grypę | 466 badań laboratoryjnych, obrazowych i czynnościowych | Rezonans magnetyczny, tomografia komputerowa, profilaktyka Endoskopia, USG, RTG |
| TU InterPolskaMediCare, pakiet Opal | 17 | szczepienie przeciwko grypie | Szczegółowe informacje w wykazie świadczeń dołączonym do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia | wizyta domowa lekarza, pielęgniarki;pomoc psychologiczna,dostawa leków,pomoc w organizacji sprzętu rehabilitacyjnego |
| TU InterPolskaMediCare, pakiet Diament | 35 | szczepienie przeciwko grypie | Szczegółowe informacje w wykazie świadczeń dołączonym do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia | wizyta domowa lekarza, pielęgniarki;pomoc psychologiczna,dostawa leków,pomoc w organizacji sprzętu rehabilitacyjnego |
| Uniqa Ochrona z Plusem wariant podstawowy | 9 | Nie | 9 badań, w tym badania laboratoryjne i czynnościowe | Zabiegowa opieka pielęgniarska |
| Uniqa Ochrona z Plusem wariant rozszerzony | 24 | Szczepienie przeciwko grypie | 38 badań: endoskopowe, czynnościowe, laboratoryjne, endoskopowe, radiologiczne | prowadzenie ciąży,domowa opieka pielęgniarska, rehabilitacja |
Więcej informacji na temat zakresu poszczególnych ubezpieczeń znajdziesz w Rankingu Ubezpieczeń Zdrowotnych, a także w zakładkach produktów. Szczegółowe informacje dotyczące warunków umowy znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdego ubezpieczenia zdrowotnego.
Najczęściej zadawane pytania
Gdzie kupić ubezpieczenie zdrowotne?
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne można zakupić zarówno w prywatnych placówkach medycznych, jak i jako dodatek do ubezpieczenia na życie w towarzystwach ubezpieczeniowych. Coraz częściej pracodawcy decydują się również na grupowe ubezpieczenia zdrowotne dla swoich pracowników. Polisy zdrowotne oferują na przykład InterRisk, InterPolska, Tu Zdrowie, Signal Iduna, Compensa, PZU Zdrowie, Medicover i Luxmed.
Więcej o poszczególnych produktach możesz dowiedzieć się z osobnych artykułów. Sprawdź Ranking Ubezpieczeń Zdrowotnych 2022 i dowiedz się, co o wymienionych polisach zdrowotnych myślą klienci firm ubezpieczeniowych.
Ubezpieczenie zdrowotne – co obejmuje?
Ubezpieczenia zdrowotne obejmuje szereg różnych świadczeń medycznych, m.in. wizyty lekarza rodzinnego, konsultacje lekarskie, wizyty domowe lekarza, badania diagnostyczne, rehabilitację oraz badania specjalistyczne, takie jak tomograf, rezonans magnetyczny.
Zakres dostępnych świadczeń zależy od oferty ubezpieczyciela oraz wybranego pakietu medycznego. W ramach abonamentu można ubezpieczyć siebie, a także współmałżonka / partnera oraz dzieci.
Czy można kupić ubezpieczenie zdrowotne bez karencji?
Kwestia karencji w ubezpieczeniach zdrowotnych jest bardzo indywidualna, ponieważ zależy od konkretnej oferty ubezpieczyciela. Na przykład w ubezpieczeniu Signal Iduna Pełnia Zdrowia Direct+ towarzystwo ustaliło 10-miesięczny okres karencji na wypadek leczenia szpitalnego związanego z porodem. Nie ma natomiast karencji w związku z leczeniem ambulatoryjnym.
Szczegółowe informacje dotyczące karencji znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdej polisy zdrowotnej.
Kto może przystąpić do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego?
Prywatne, dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne to oferta skierowana do szerokiej grupy odbiorców. Na rynku znajdziemy zarówno polisy indywidualne, jak i grupowe; dla singla, pary i rodziny, również dla seniorów.
Na przykład polisa zdrowotna TU Zdrowie skierowana jest do osób, które nie ukończyły 70 roku życia. Natomiast do ubezpieczenia zdrowotnego Signal Iduna Pełnia Zdrowia Direct+ przystąpić mogą osoby poniżej 60 roku życia.
Niektóre produkty umożliwiają również ochronę tylko dla dziecka, bez konieczności przystąpienia do polisy rodzica.
Gdzie i jak długo trwa ochrona w ramach ubezpieczenia zdrowotnego?
Prywatne ubezpieczenia zdrowotne to polisy o charakterze krótkoterminowym. Umowy trwają zwykle rok, a następnie można je przedłużyć lub przedłużane są automatycznie. Realizacja świadczeń ambulatoryjnych możliwa jest we wskazanych placówkach medycznych, np. Enelmed, Medicover.
