Spis treści
Ubezpieczenie rodzinne to rozwiązanie, które może objąć wiele spokrewnionych ze sobą osób. W przypadku, gdy potrzebujemy ochrony nie tylko dla siebie, ale również dla najbliższych, warto rozważyć wykupienie polisy rodzinnej. W ramach jednej składki można zabezpieczyć siebie, swoje dzieci, współmałżonka, rodziców, a nawet teściów. Ochrona może być dopasowana do indywidualnych potrzeb poszczególnych ubezpieczonych. Sprawdźmy, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie rodzinne.
W polskim społeczeństwie zawsze ważną rolę odgrywała rodzina. Aż 86% Polaków uważa rodzinę za największą wartość.
Najwięcej badanych najbardziej obawia się śmierci (85%) lub ciężkiej choroby najbliższej osoby (87%). Część Polaków zabezpiecza się finansowo na przyszłość, zawierając umowy ubezpieczenia na życie. Jednak składka na polisę na życie przypadająca na jednego mieszkańca wynosi 130 euro, natomiast średnia europejska w przypadku tych ubezpieczeń przekracza 1000 euro [1]. Mimo wszystko ubezpieczenia stają się coraz popularniejsze w Polsce, a nasi rodacy coraz częściej dbają, żeby zabezpieczyć odpowiednią polisą wszystkich członków rodziny.
Ubezpieczenie rodzinne na życie – czym się charakteryzuje?
Ubezpieczenie rodzinne to jeden z rodzajów indywidualnych polis na życie. W ramach tego rozwiązania ubezpieczony może chronić nie tylko siebie, ale także swoich bliskich. Umowa może obejmować dziecko ubezpieczonego, jego współmałżonka, rodziców i teściów. Wszystko zależy od wybranej oferty i od ubezpieczyciela, który decyduje, ile osób może być ubezpieczonych jednocześnie w polisie rodzinnej i jak daleko mogą one być spokrewnione.
Ubezpieczenie na życie dla rodziny to przede wszystkim wsparcie finansowe w przypadku śmierci ubezpieczonego, współmałżonka, rodziców czy teściów. Ochroną może również zostać objęte dziecko na wypadek śmierci ubezpieczonych rodziców. Dodatkowo polisa rodzinna uwzględnia także wypłatę świadczenia w momencie urodzenia dziecka, jest to więc rozwiązanie dobre dla rodzin młodych, dopiero rozpoczynających wspólne życie.
Rodzinne ubezpieczenie można rozszerzyć o dodatkowe warianty, np. NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków). Pakiet ten gwarantuje wypłatę odszkodowania za trwały uszczerbek na zdrowiu ubezpieczonego w następstwie nieszczęśliwego wypadku. Na rynku ubezpieczeń dostępne są także rodzinne ubezpieczenia zdrowotne, które umożliwiają otrzymanie rekompensaty finansowej za pobyt w szpitalu, zapewniają również ubezpieczonym dostęp do świadczeń medycznych.
W ramach polisy rodzinnej ochroną można objąć maksymalnie 10 członków rodziny.
Rodzinne ubezpieczenie – jakich członków rodziny dotyczy?
W przypadku polis rodzinnych stosowana jest szeroko rozumiana definicja rodziny. W związku z tym na potrzeby ubezpieczenia w umowie mieszczą się nie tylko rodzice będący współmałżonkami lub parterami, ale mogą tam zostać dopisani także dziadkowie czy teściowie. Dodatkowo polisę rodzinną mogą wykupić także przez rodziny bezdzietne, czyli współmałżonkowie lub partnerzy, którzy prowadzą wspólne gospodarstwo domowe.
Informacje o tym, kto z członków rodziny może uczestniczyć w polisie rodzinnej, zawarta jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Ponadto znajdują się tam również informacje na temat limitu wieku ubezpieczonych. Może okazać się, że osoby starsze (np. dziadek, który ukończył 75 lat) nie będą mogły zostać objęty taką samą ochroną, jaką otrzymają młodsi członkowie rodziny. Warto wiedzieć również, że nie każde towarzystwo ubezpieczy dalszą rodzinę ubezpieczonego.
Zakres ochrony proponowany w polisie rodzinnej
Klasyczne rodzinne ubezpieczenie na życie ma na ogół najprostszy zakres ochrony. Natomiast dodatki obejmujące dziecko czy innych członków rodziny (np. teściowie lub rodzice) dotyczą rozszerzenia umowy.
Standardowe ubezpieczenie na życie dla rodziny zapewnia wsparcie finansowe w przypadku śmierci najbliższych, czyli członków rodziny objętych ubezpieczeniem. Wygląda to inaczej niż w klasycznej polisie na życie, gdzie świadczenie jest wypłacane osobom uposażonym, gdy umrze ubezpieczony.
Proponowane rozszerzenia do polisy rodzinnej:
- śmierć w następstwie nieszczęśliwego wypadku
- pobyt w szpitalu
- poważne zachorowanie
- osierocenie dziecka
- trwały uszczerbek na zdrowiu
- niezdolność do pracy
- operacje chirurgiczne
- rehabilitacja
Niektóre ubezpieczenia rodzinne proponowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, oprócz ochrony rodziny, oferują także oszczędzanie pieniędzy na przyszłość. Oznacza to, że część wpłacanej składki może zostać przeznaczona na oszczędzania i w określonym czasie wypłacona. Osoby ubezpieczone mogą przeznaczyć środki na dowolny cel, np. studia dziecka czy też remont mieszkania.
Na co zwrócić uwagę wybierając polisę rodzinną? 5 porad
Polisy rodzinne oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe mogą się od siebie różnić ceną, sumą ubezpieczenia i umowami dodatkowymi. Sprawdźmy, na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie rodzinne.
- Liczba osób ubezpieczonych
w niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych polisa rodzinna ogranicza się do ochrony rodziców i ich dzieci. Natomiast w innych ofertach do ubezpieczenia mogą dołączyć dziadkowie i teściowie. W przypadku rozszerzonej polisy rodzinnej ochroną może być objętych maksymalnie 10 osób. - Suma ubezpieczenia
to kwota wypłacana współubezpieczonym za to samo zdarzenie. Kwota ta może różnić się w zależności od wysokości miesięcznej składki, stopnia pokrewieństwa oraz wieku ubezpieczonych. Więcej o wyborze sumy ubezpieczenia przeczytasz na naszej stronie. - Wyłączenia odpowiedzialności
większość ubezpieczycieli zastrzega w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia zdarzenia, które spowodują, że wypłata świadczenia nie zostanie zrealizowana. Jest to np. samobójstwo ubezpieczonego lub uszczerbek na zdrowiu wynikły z uprawiania sportu wyczynowego. - Wiek osób objętych ubezpieczeniem
polisa rodzinna nie może obejmować osób przekraczających wskazany w regulaminie limit wieku. Często różni się on w ofercie podstawowej od tego proponowanego w rozszerzeniach. Rzadko ubezpieczyciel umożliwia dołączenie do polisy rodzinnej osób, które ukończyły 70. rok życia. W ubezpieczeniu rodzinnym dzieci mogą być chronione już od momentu urodzenia, jednak zdarzają się towarzystwa ubezpieczeniowe, które umożliwiają ubezpieczenie dzieci dopiero po ukończeniu pierwszego roku życia. - Umowy dodatkowe
poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują różne możliwości rozszerzenia ochrony dostępnej dla rodziny w ubezpieczeniu na życie. Mogą one obejmować koszty leczenia, wystąpienie chorób lub rehabilitację. Czasami dostępna jest również opcja inwestycyjna umożliwiająca zabezpieczenie przyszłości dziecka, na dobry start w dorosłość.
Ile kosztuje polisa rodzinna?
Cena polisy na życie jest zależna od kilku czynników. Najtańsza jest wersja podstawowa, za nią zapłacimy około 50 zł miesięcznie. Natomiast wybierając wersję rozszerzoną z uwzględnieniem wszystkich potrzeb bliskich osób, możemy zapłacić nawet 500 zł.
Koszt polisy rodzinnej zależy również od tego, ile osób chcemy włączyć do ubezpieczenia. Jeśli zdecydujemy się objąć ochroną ubezpieczeniową dzieci, współmałżonka i teściów, zapłacimy więcej, niż w przypadku gdy do ubezpieczenia dołączymy tylko partnera i jednego z rodziców.
Na koszt polisy rodzinnej wpływa również zakres ochrony – im bardziej jest rozbudowany, tym wyższa składka.
Przykładowe ceny ubezpieczenia rodzinnego w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych:
- PRU Komfort życia
koszt od 40 zł miesięcznie, w pakiecie ochrona dla matki i dziecka. - Nationale-Nederlanden Ochrona Jutra
koszt od 39 zł miesięcznie, oferowane umowy dodatkowe to: Ochrona Życia, Podwojona Ochrona, Bezpieczne Dziecko Premium. - Signal Iduna Grupa Otwarta SIGO, My i nasze życie
koszt od 39 zł miesięcznie. Polisa obejmuje poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu, śmierć małżonka/dziecka oraz śmierć rodzica/teścia. - ERGO Hestia – Grupa Otwarta, wariant Dla Rodziny
koszt od 59 zł miesięcznie. Polisa obejmuje w zakresie ochrony m.in. zgon, trwałe inwalidztwo, poważne zachorowanie partnera/małżonka, wadę wrodzoną, narodziny dziecka, leczenie szpitalne, poważne zachorowanie, zgon dziecka. - UNIQA Ochrona z plusem
wysokość składki jest ustalana indywidualnie. Polisa obejmuje m.in. poważne zachorowanie, zabieg chirurgiczny, wizyty u lekarzy, badania ambulatoryjne, pobyt w szpitalu, rehabilitację, śmierć ubezpieczonego.
Kiedy nie nastąpi wypłata świadczenia z polisy rodzinnej – wyłączenia odpowiedzialności
Wsparcie finansowe z polisy rodzinnej może nie zostać wypłacone w określonych sytuacjach, które są objęte wyłączeniami odpowiedzialności lub ograniczeniami. Wyłączenia odpowiedzialności i karencja są opisane szczegółowo w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).
Wyłączenia odpowiedzialności określają sytuacje lub zdarzenia, w których ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania. Oznacza to, że gdy zdarzenie ubezpieczeniowe jest określone w ramach wyłączeń, wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe nie udzieli ubezpieczonym wsparcia finansowego. Do najczęściej wymienianych wyłączeń odpowiedzialności należą m.in. wojna, akty terroryzmu, masowe skażenie chemiczne, biologiczne lub radioaktywne.
Karencja to okres upływający od momentu podpisania umowy do momentu rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej. W tym okresie towarzystwo ubezpieczeniowe nie jest zobowiązane do wypłaty świadczenia. Karencja jest stosowana na wypadek, gdyby właściciel polisy rodzinnej zawarł umowę w celu otrzymania świadczenia. Karencja trwa najczęściej od 3 do 12 miesięcy.
Innym rodzajem zabezpieczenia dla ubezpieczyciela są limity. Odnoszą się one do określonych, maksymalnych kwot lub zakresów odszkodowania. Przykładowo, często ubezpieczyciel narzuca limity dotyczące wypadkowego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku ubezpieczony lub uposażony dostanie świadczenie w wysokości do określonego w umowie limitu. Wysokość limitów może być różna, zależy od rodzaju ubezpieczenia oraz konkretnej polisy.
Jak otrzymać świadczenie z ubezpieczenia rodzinnego?
Większość ubezpieczycieli stosuje uproszczony sposób zgłaszania roszczeń z ubezpieczenia. Jest tak również w ubezpieczeniu rodzinnym. Aby otrzymać należne świadczenie z polisy, należy poinformować ubezpieczyciela o zdarzeniu. Najlepiej zrobić za pomocą odpowiedniego wniosku, który można przesłać tradycyjnie pocztą lub e-mailem (wtedy wniosek można wypełnić online).
Do wniosku trzeba dołączyć właściwe dokumenty, są to m.in.:
- dokumentacja medyczna potwierdzająca, że doszło do danego zdarzenia
- kopia dowodu osobistego lub paszportu uposażonego albo osoby uprawnionej do otrzymania świadczenia
- odpis skrócony aktu zgonu osoby, której dotyczy ubezpieczenie
Jak znaleźć dobrą polisę rodziną?
Aby znaleźć dobrą polisę dla rodziny, najpierw warto określić, ilu osób ma dotyczyć ochrona ubezpieczeniowa. To istotne, ponieważ, nie wszyscy ubezpieczyciele umożliwiają dopisanie do umowy wszystkich członków rodziny. Niektóre oferty mogą objąć tylko osobę ubezpieczoną, jego małżonka lub partnera oraz dzieci. Inne natomiast obejmują również rodziców, wnuków, rodzeństwo i teściów. Kolejna ważna kwestia to wysokość sumy ubezpieczenia oraz koszt składek miesięcznych.
Dobre ubezpieczenie na życie dla rodziny można znaleźć dzięki porównywarce ubezpieczeń. Na stronie internetowej trzeba wypełnić online krótką ankietę. Dzięki niej system wybierze dla nas oferty, które najbardziej odpowiadają potrzebom osób zainteresowanych. Następnie wybrany wariant polisy można zakupić online lub umówić się na spotkanie z przedstawicielem określonego towarzystw ubezpieczeniowego.
Ubezpieczenie na życie dla rodziny to propozycja dla każdego, kto chce, oprócz siebie, ubezpieczyć również swoich bliskich. W ramach takiej oferty do polisy można dołączyć współmałżonka, dzieci, a czasem także rodziców i teściów. Jeśli chcemy mieć szerszą ochronę, oprócz standardowej proponowanej przy polisie na życie, można zdecydować się na umowy dodatkowe, dzięki którym otrzymamy wsparcie finansowe na wypadek poważnego zachorowania lub pobytu w szpitalu.
Źródło:
[1]: https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2021/07/Mapa-ryzyka-Polakow-2021.07.12.pdf
