Polisa NNW? Przecież uprawiam sport czysto amatorsko!

Nawoływania, abyśmy prowadzili zdrowy tryb życia, docierają do nas dziś zewsząd, a jednym z jego elementów jest oddawanie się rozmaitej aktywności sportowej. Któż z nas będzie miał jednak czas, zapał i dość konsekwencji, aby robić to w sposób w jakimkolwiek stopniu profesjonalny? Zupełnie nie o to chodzi — mamy czerpać radość i korzyści dla zdrowia, wtedy, kiedy akurat mamy ochotę. Wydaje się, że tego rodzaju niewygórowane ambicje powinny nieść ze sobą podobnie niewygórowane potrzeby również w zakresie bezpieczeństwa. Czy rzeczywiście? Dowiedz się, dlaczego jest tu potrzebna przynajmniej polisa NNW, a najlepiej jeszcze OC.

Gdy troska o własne zdrowie zaprowadza nas do szpitala

Ochronę wypadkową zdecydowanie warto poszerzać nie tylko o NNW komunikacyjne, ale także NNW osobowe. Dlaczego?

Nie musimy podejmować wyczynowej aktywności, by groziło nam ryzyko rozmaitych urazów. Przy odrobinie pecha kostkę skręcimy i podczas bardziej energicznego spaceru. A jeśli zechcemy pobiegać? Szybciej pojeździć na rowerze? 

Zwłaszcza jeśli wiele minionych lat spędzaliśmy raczej na kanapie czy przy komputerze, nasza podatność na kontuzje może być wyższa. A gdy dojdzie po prostu do wypadku, skala strat może się okazać jeszcze większa. To nie tylko — miejmy nadzieję — czasowa utrata sprawności. To dodatkowe koszty, jakie może generować leczenie i rehabilitacja, przy jednoczesnym zmniejszeniu dochodów przy pozostawaniu na zwolnieniu lekarskim. 

Ubezpieczenie NNW pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze

Potrzebne jest nam więc ubezpieczenie NNW, nierzadko możliwe do nabycia online. W większości przypadków, jeśli tylko nasz wypadek wymagał pobytu w szpitalu, pomocne będzie odpowiednie rozszerzenie w polisie na życie. Z reguły ubezpieczyciele tak ustalają warunki wypłaty, aby ograniczyć odpowiedzialność do poważniejszych przypadków. 

Pewną normą jest więc wymóg, aby hospitalizacja trwała min. 4 dni. Znajdziemy jednak i takie oferty, w których wystarczy, że trwa dwa. Dlatego tak ważne jest czytanie ogólnych warunków ubezpieczenia! 

W ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków przyda nam się — nie tylko ze względu na aktywność fizyczną — jeszcze kilka rozszerzeń, takich jak czasowa niezdolność do pracy, zabiegi/operacje czy pakiet assistance. 

Wyłączenia odpowiedzialności w polisach na życie wymieniają z reguły tylko sporty ryzykowne. Za każdym razem jednak warto się z nimi uważnie zapoznać, do czego jeszcze wrócimy. 

Na czym polega ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków?

Ubezpieczenie NNW może być zupełnie samodzielnym produktem (szczególnie gdy mówimy o ubezpieczeniach turystycznych czy szkolnych) lub towarzyszyć np. polisie na życie. Jeśli zależy Ci, by ubezpieczyciel kompleksowo chronił Twoje życie i zdrowie ten drugi wariant sprawdzi się lepiej.

Niezależnie jednak od tego, czy kupisz ochronę wyłącznie na okoliczność nieszczęśliwych wypadków, czy zdecydujesz się na kompleksowy produkt rozszerzony o poważne zachorowanie lub śmierć, powinieneś zwrócić uwagę na kilka aspektów wpływających na jakość ubezpieczenia.

O tym, czy polisa sprawdzi się w czasie wypadku dowiesz się analizując:

• Zakres ochrony,
• Sumy ubezpieczenia,
• Ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela,
• Definicje zamieszczone w ogólnych warunkach ubezpieczenia,
• Tabele dotyczące wypłaty świadczenia w przypadku uszkodzenia ciała lub uszczerbku.

Dla porównania zestawiliśmy dwie przykładowe oferty ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków od NN i Warty. Ubezpieczenia NNW mają charakter głównie krótkoterminowy i te produkty są na to dowodem.

W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych NNW mamy zwykle do czynienia z kilkoma wariantami polisy, które różnią się zakresem lub wysokością sumy ubezpieczenia, co przekłada się – rzecz jasna – na wysokość świadczenia. 

	Nationale Nederlanden	Warta
Czas trwania umowy	5 lat	1 rok
Wiek ubezpieczonego	17 – 61 lat	do 67 roku życia
Suma ubezpieczenia NNW	40 000 – 150 000 zł	Indywidualna
Ochrona ubezpieczeniowa	Trzy warianty	Podstawowa i rozszerzona w wariantach dla ubezpieczonego dorosłego, dziecka oraz polisa turystyczna.

Pamiętaj, że ubezpieczenie następstw nieszczęśliwego wypadku powinno zapewnić Ci wystarczające wsparcie finansowe np. jeśli złamiesz nogę, nastąpi rozległe uszkodzenie ciała, przerosną Cię koszty leczenia i rehabilitacji po wypadku komunikacyjnym. Wysokość odszkodowania lub świadczenia nie może być więc zbyt niska.

Jaki zakres ubezpieczenia oferują polisy NNW?

Zakres ochrony może być naprawdę szeroki! Przykładowo, wspomniany już zakład ubezpieczeń Nationale Nederlanden oferuje polisę NNW w ramach ubezpieczenia na życie w trzech wariantach ochrony. 

Główna różnica w dostępnych wariantach dotyczy zakresu ochrony i wypłaty odszkodowania. Wariant podstawowy ubezpiecza wyłącznie przypadki uszczerbku na zdrowiu powyżej 5%. Pozostałe dwa gwarantują wypłatę odszkodowania już od 1% uszczerbku na zdrowiu, przy czym różnią się one limitem wypłaty świadczeń:

• drugi wariant – 100% SU
• trzeci wariant – 150% SU.

Oferta NNW od Allianz

W ramach NNW od Allianz również mamy do wyboru trzy warianty ochrony z sumą ubezpieczenia maksymalnie do 200 000 zł. W umowie ubezpieczenia dostępna jest ochrona m.in. w związku z:

• uszczerbkiem na zdrowiu (od 1%)
• śmiercią ubezpieczonego w wyniku wypadku,
• hospitalizacją (świadczenia dodatkowe: 100 zł za dzień pobytu),
• czasową niezdolnością do pracy, którą spowodował nieszczęśliwy wypadek.

Dodatkowo w wariantach od 221 zł na rok, ubezpieczyciel oferuje usługi assistance po wypadku; w tym telefoniczną informację medyczną bez limitu, a także limitowane świadczenia dotyczące: wizyt lekarskich, transportu medycznego, czy rehabilitacji.

Szczegółowe warunki polisy można znaleźć w dokumencie OWU zamieszczonym na stronie Allianz.

Bardzo podobny zakres ochrony otrzymamy również w innych towarzystwach. W większości przypadków ubezpieczenie działa na całym świecie (lub w Polsce) 24h na dobę. 

Na co możesz liczyć w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu?

NNW w życiu prywatnym gwarantuje ochronę przede wszystkim w związku z poważniejszymi urazami, tj. częściowa lub całkowita utrata słuch, niedowidzenie, złamania kości, np. nosa, nadgarstka, itd., zwichnięcie stawu, czy uszkodzenie mięśni. 

Takim zdarzeniom często towarzyszą limity. Dla przykładu w OWU indywidualnego ubezpieczenia następstwa nieszczęśliwych wypadków Allianz czytamy, że maksymalny uszczerbek na skutek wypadku nie może przekroczyć 100%. Dodatkowo ubezpieczyciel zastrzega, że urazy skutkujące złamaniem i utratą tej samej kończyny nie sumują się.

Różne towarzystwa ubezpieczeniowe stosują swoje własne ograniczenia, dlatego warto przed zakupem wczytać się w umowę. Może się okazać, że paradoksalnie polisa z większą liczbą zdarzeń będzie chronić nas w mniejszym stopniu, ponieważ będą nas ograniczać limity. 

Zgłoszenie szkody / roszczenia w większości TU następuje poprzez wypełnienie formularza na stronie towarzystwa ubezpieczeniowego.

Trwały uszczerbek na zdrowiu nie zawsze oznacza to samo!

Warto pamiętać, że uszczerbek na zdrowiu nie zawsze będzie oznaczał to samo. Dla nas kluczowe będzie to, jak do zagadnienia podchodzą poszczególni ubezpieczyciele. 

O tym jak ubezpieczyciele obliczają i definiują odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu pisaliśmy już w osobnym artykule. Jeśli to dla Ciebie ważny temat i chciałbyś porównać definicje w umowach różnych TU zachęcamy do przeczytania informacji przygotowanych przez eksperta.

Ty też stanowisz zagrożenie! Ubezpieczenie NNW to nie wszystko

Nie każdej aktywności możemy oddawać się na przeznaczonym na to obiekcie, nie w każdym rejonie taka infrastruktura jest zresztą dostępna. A w dodatku nawet i na nim istnieje przecież ryzyko, że wyrządzimy komuś szkodę. A jeśli zechcemy skorzystać ze stoków narciarskich? Ścieżek rowerowych, niezapewniających przecież bezkolizyjnego ruchu?

 W razie zderzenia bądź innego wypadku może nas czekać szereg wydatków:

• zwrot kosztów leczenia i innych wynikłych z doznanych urazów;
• zwrot kosztów wymagającego napraw bądź zniszczonego mienia;
• zadośćuczynienie za doznaną krzywdę.

Ubezpieczenie OC

Ostrożności nigdy za wiele, jednak nie zdołamy przewidzieć każdej możliwej sytuacji, ani w porę zareagować, gdy w grę wchodzą prędkości większe od spacerowych. Ubezpieczenie OC prywatne nie jest bardzo kosztowne, a uchroni nas do poważnych kłopotów. 

Nie występuje jednak jako odrębny produkt — możemy rozszerzyć o nie swoją polisę mieszkaniową. Tą, której głównym zadaniem jest zabezpieczenie naszego lokum przez zdarzeniami losowymi, awariami, włamaniami. OC w życiu prywatnym warto mieć z uwagi na wiele innych ryzyk, związanych z wychowywaniem dzieci, posiadaniem zwierząt, czy oddawaniem się innym hobby, jak np. zabawa modelami latającymi. 

Należy jednak zwrócić uwagę na sumy ubezpieczenia. W tym zakresie można zaobserwować bardzo dużą rozpiętość ofert – 10 tys.zł może nie wystarczyć, jeśli np. z impetem wjedziemy komuś na rowerze w drzwi nowego, drogiego samochodu. 

Wyjeżdżasz? Przyda Ci się dobra polisa turystyczna

Nieco inne potrzeby wiążą się z zamiarem wyjazdu zagranicznego, podczas którego zamierzamy oddawać się nawet nieszczególnie intensywnej rekreacji. Chcemy tylko wyjść na górski szlak, by nacieszyć się krajobrazem? 

Przyzwyczailiśmy się, że w Polsce służby ratownicze wykonują swoją robotę bez opłat. Wystarczy jednak przejść na słowacką czy czeską stronę, by nasz portfel na skutek nawet niezbyt długotrwałej i wymagającej akcji mocno schudł. Odpowiednia polisa NNW nas przed tym uchroni. 

Wyjazd do któregoś z krajów zachodnich to jeszcze wyższe koszty i dotyczy to wszelkich aktywności. Karta EKUZ pomoże nam w bardzo niewielkim zakresie. Żadna taka eskapada nie może się więc obyć bez polisy turystycznej. Proces zakupu jest prosty i można go dokonać online. Ceny też nie są wygórowane, a my możemy ze spokojem cieszyć się naszym wolnym czasem. 

A może dedykowana polisa „sportowa”?

To wcale nie propozycja wyłącznie dla zawodowców. Ci zresztą zwykle są skutecznie ubezpieczeni, o co dbają zrzeszające ich kluby a niekiedy i menadżerowie. Na rynku znajdziemy niejeden produkt przygotowany zarówno z myślą o nich, jak i o amatorach, spędzających po prostu czas na wolnym powietrzu i niewalczących o żadne konkretne wyniki. Im także polisa NNW zapewnia głowę wolną od trosk.

Przykładowo: PZU oferuje NNW dla sportowców zapewniające wsparcie w razie nieszczęśliwego wypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu. Do wyboru jest zakres pełny oraz ograniczony, dotyczących wyłącznie przypadków towarzyszących uprawianiu sportu. Oprócz wsparcia finansowego otrzymamy pakiet assistance na usługi na terenie Polski. Produkt może zostać jednak znacznie rozszerzony. Cenę ubezpieczenia sprawdzisz na stronie internetowej PZU.

Podstawą bezpieczeństwa dziecka jest ubezpieczenie szkolne NNW

Nie warto również zapominać o ochronie dziecka. Wrzesień to czas, gdy rodzicom proponowane są ubezpieczenia NNW w szkole. Pamiętajmy jednak, że indywidualne polisy NNW dla dzieci zwykle gwarantują lepsze – i niekoniecznie drogie – warunki umowy. 

Przed zakupem polisy grupowej NNW dla dziecka warto mimo wszystko zorientować się w indywidualnych ofertach towarzystw. Prócz standardowych zdarzeń objętych ochroną, możemy również ubezpieczyć dziecko na wypadek hejtu w Internecie, czy na wypadek poważnego zachorowania. 

Nie lekceważ ogólnych warunków ubezpieczenia!

Niezależnie od tego, jakie ubezpieczenie NNW wybierzesz pamiętaj, by dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia. To w nich znajdziesz odpowiedź, czy dana polisa pokryje koszty leczenia i zapewni właściwą ochronę życia w Twoim przypadku.

Utrata zdrowia w nieszczęśliwym wypadku nie jest czymś, co można przewidzieć. Problemy zdrowotne oraz wypadki mogą przydarzyć się każdemu. Koszty leczenia, rehabilitacji i powrotu do zdrowia po wypadku mogą z kolei poważnie nadszarpnąć domowy budżet. 

Warto być na te okoliczności odpowiednio przygotowanym.

Jeśli potrzebujesz pomocy w wyborze odpowiedniej polisy, możesz skorzystać z darmowej konsultacji z naszym doradcą ubezpieczeniowym. W tym celu wypełnij formularz zamieszczony na naszej stronie internetowej. Sprawdź również Ranking Dobrych Polis i przeczytaj setki opinii realnych klientów na temat ubezpieczeń NNW i życia. 

Podsumowanie: 

• Każda aktywność niesie ze sobą zagrożenia, zwłaszcza sportowa. Kontuzje w wyniku nieszczęśliwego wypadku mogą przydarzyć się każdemu, a koszty leczenia znacząco obciążyć budżet.
• Polisa może zapewnić wypłatę odszkodowania np. w związku z pobytem w szpitalu, czy koniecznością rehabilitacji po nieszczęśliwym wypadku. Dodatkowo TU oferują usługi assistance.
• Wówczas otrzymasz odszkodowanie lub świadczenie w wysokości ustalonej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Sumę ubezpieczenia warto dostosować do własnych potrzeb.
• Ubezpieczenie NNW, podobnie jak polisę turystyczną, czy NNW komunikacyjne kupisz online.
• OC w życiu prywatnym niskim kosztem pozwoli zagwarantować sobie wsparcie finansowe w sytuacji wyrządzenia szkody np. na mieniu.