Ubezpieczenie od utraty dochodu – kto najbardziej na tym skorzysta?

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują szeroką gamę produktów finansowych zapewniających ochronę dla ubezpieczonych oraz członków ich rodzin w przypadku różnych nieprzewidzianych sytuacji. Jedną z najpopularniejszych polis dodatkowych jest ubezpieczenie od utraty dochodu, które jest często wykupowane przez kredytobiorców hipotecznych. Jakie korzyści płyną z takiej formy ochrony ?

Czym jest ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy to produkt finansowy, który zapewnia wsparcie w sytuacji, gdy ubezpieczony traci stały dochód. Najczęściej funkcjonuje jako dodatek do ubezpieczenia na życie i jest proponowany w momencie zawierania umowy kredytowej.

Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu?

Głównym celem polisy jest ochrona interesów kredytobiorcy poprzez zagwarantowanie spłaty rat kredytu mieszkaniowego lub innych zobowiązań w określonym czasie po utracie pracy przez ubezpieczonego. Dla instytucji finansowych polisa od utraty pracy stanowi cenne zabezpieczenie – dzięki niej wnioskodawca zwiększa swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej i nie musi stresować się, że straci mieszkanie w przypadku przejściowych problemów finansowych. 

>> Dowiedz się jak działa ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego.

Niezdolność do pracy a utrata pracy – różnice

Wiele osób myli niezdolność do pracy z utratą pracy, ale są to dwa różne terminy. Oba rodzaje ochrony mogą być opcjonalnie dodane do standardowej polisy na życie. Standardowe ubezpieczenie na życie często obejmuje ochronę od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Opcja ubezpieczenia od niezdolności do pracy – zarówno czasowej, jak i całkowitej – bywa dodatkowym rozszerzeniem, które pozwala pokryć koszty leczenia, pobytu w szpitalu czy rehabilitacji.

Co więcej, bliscy ubezpieczonego mogą otrzymać świadczenie na wypadek śmierci wskutek wypadku. Polisa od utraty pracy to zupełnie inny produkt, który obowiązuje wyłącznie w sytuacji, gdy pracodawca rozwiąże umowę z pracownikiem jednostronnie, zwykle z przyczyn niezależnych od pracownika, takich jak upadłość firmy. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej konieczne jest ogłoszenie upadłości i wyrejestrowanie firmy z ewidencji.

Co musisz wiedzieć przed podpisaniem polisy od utraty pracy?

Polisa zwykle nie działa od razu po podpisaniu umowy. W większości produktów ubezpieczeniowych obowiązuje tzw. karencja ubezpieczenia, czyli czas, który musi upłynąć, aby ubezpieczony mógł korzystać ze wszystkich świadczeń ujętych w umowie ubezpieczeniowej. W czasie karencji ochrona jest ograniczona, a nawet zdarza się, że wcale nie obowiązuje, mimo że ubezpieczony musi uiszczać składki. Przed podpisaniem dokumentów należy zawsze zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), gdzie opisano przypadki wykluczenia ochrony.

Jakie są najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela?

• zwolnienie za porozumieniem stron, 
• rozwiązanie umowy przez pracownika,
• zwolnienie dyscyplinarne,
• wygaśnięcie umowy na czas określony,
• praca w oparciu o umowę cywilnoprawną. 

Jakie wsparcie otrzymasz w ramach polisy? Świadczenia z polisy nie zapewniają całkowitego pokrycia utraconych dochodów. W przypadku kredytów hipotecznych ubezpieczyciel może opłacić do 12 rat rocznie, przy czym wysokość raty nie może przekraczać, np. 5000 zł. Możliwe jest też pokrycie kosztów utrzymania nieruchomości, takich jak czynsz czy rachunki, ale te świadczenia są zwykle ograniczone do kilkuset złotych miesięcznie.

Ubezpieczenie od utraty dochodu – przegląd ofert rynkowych 

Polisy od utraty dochodu są oferowane przez kilka banków i towarzystw ubezpieczeniowych w Polsce. Na początek umówmy dwa produkty zaprojektowane z myślą o klientach będących w trudnej sytuacji życiowej i mających trudności ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. 

Dowiedz się: Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?

Ubezpieczenie pożyczki gotówkowej w PKO BP 

Co zapewnia?

• Wsparcie w razie problemów finansowych – w przypadku utraty źródła dochodu lub poważnej choroby, ubezpieczyciel może spłacić nawet do 12 rat pożyczki.
• Pakiet pomocy medycznej – dla pożyczek powyżej 100 tys. zł dostępny jest pakiet, który obejmuje badania, konsultacje lekarskie, zabiegi i rehabilitację. W razie pobytu w szpitalu z powodu nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczyciel spłaci 2 raty pożyczki.
• Zabezpieczenie dla bliskich – w przypadku śmierci ubezpieczonego całe zadłużenie zostanie spłacone przez ubezpieczyciela.

Składka ubezpieczeniowa jest opłacana z góry za cały okres ochrony i zależy od kwoty pożyczki oraz liczby rat. Przykładowo, dla pożyczki do 100 tys. zł, składka wynosi: 0,1429% x kwota pożyczki x liczba rat (dla klientów Bankowości Osobistej). Okres ubezpieczenia trwa równolegle z okresem spłaty pożyczki, nie krócej niż 2 miesiące i nie dłużej niż 10 lat.

Ubezpieczenie do pożyczki w ING Banku Śląskim

Ubezpieczenie chroni na wypadek: utraty pracy, długiego zwolnienia chorobowego, poważnego zachorowania czy śmierci. Składka jest pobierana automatycznie razem z ratą pożyczki, a wysokość składki stanowi 0,28% kwoty udzielonej pożyczki i jest taka sama w ubezpieczeniu od Allianz i Nationale-Nederlanden.

Podobnie jak w przypadku PKO BP ubezpieczony może liczyć na wsparcie finansowe w przypadku pobytu w szpitalu. To skuteczne zabezpieczenie finansowe dla siebie i swoich bliskich, które daje pewność, że niezależnie od okoliczności, nie zostaniesz sam bez środków do życia i spłaty zobowiązania. 

>> Sprawdź Ranking Ubezpieczeń Na Życie, aby poznać opinie o toarzystwach ubezpieczeń.

Ubezpieczenie ERGO 4: ochrona w przypadku utraty zdolności do pracy lub samodzielności

Aby zabezpieczyć się na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata zdolności do pracy lub samodzielności, możesz zdecydować się na zakup ubezpieczenia ERGO 4. Świadczenie z polisy zapewni Ci środki niezbędne do pokrycia bieżących potrzeb. W zależności od wybranego wariantu, możesz otrzymać jednorazową wypłatę lub regularne świadczenie w formie renty.

Co wyróżnia polisę Ergo Hestia?

• Polisa pozwala zachować płynność finansową zarówno w przypadku trwałej niezdolności do pracy, jak i utraty samodzielności.
• Możesz samodzielnie określić sumę ubezpieczenia lub wysokość renty oraz czas trwania umowy.
• Wariant ubezpieczenia może obejmować kontynuację spłaty zobowiązań kredytowych.
• W przypadku renty suma świadczeń w okresie ochrony może sięgnąć nawet 4 milionów złotych.
• Za dodatkową opłatą ochrona może obejmować także osoby wykonujące zawody o wyższym ryzyku.

Możesz otrzymać świadczenie finansowe już w przypadku orzeczenia o czasowej niezdolności do pracy na okres krótszy niż 24 miesiące. Regularne wypłaty pomogą Ci zrekompensować utracony dochód, umożliwiając stabilizację sytuacji finansowej. To rozwiązanie, które daje Ci pewność, że w trudnych chwilach nie pozostaniesz bez środków do życia.

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy Nationale Nederlanden 

W przypadku tego produktu ochroną mogą być objęte osoby do 65. roku życia. Umowa obowiązuje przez 5 lat, a po tym okresie istnieje możliwość jej przedłużenia. Suma ubezpieczenia mieści się w przedziale od 5000 zł do 1 000 000 zł dla dorosłych oraz od 5 000 zł do 200 000 zł dla dzieci.

Jednorazowa wypłata w wysokości od 5 000 zł do 1 000 000 zł ma miejsce, jeśli lekarz stwierdzi, że przez co najmniej rok nie jesteś w stanie wykonać przynajmniej trzech z poniższych czynności: mycie, ubieranie, poruszanie się, korzystanie z toalety lub jedzenie, lub gdy całkowicie stracisz wzrok albo dwie kończyny (ręce lub nogi). Musimy jednak zaznaczyć, że ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy nie jest osobnym produktem, tylko częścią polisy na życie.

>> Czytaj także: Co obejmuje ubezpieczenie na życie?

Możesz dostosować swoją polisę do indywidualnych potrzeb, rozszerzając ją o dodatkowe umowy dotyczące choroby lub problemów zdrowotnych powstałych w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Podsumowanie

• Osoby zatrudnione na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony często nie przewidują możliwości utraty pracy.
• Jednak w przypadku długoletnich zobowiązań, takich jak kredyty hipoteczne, warto rozważyć tę formę ochrony.
• Zabezpieczenie spłaty kilku lub kilkunastu rat może znacznie ułatwić znalezienie nowego zatrudnienia bez obciążania domowego budżetu.
• Jeżeli zastanawiasz się, które ubezpieczenie będzie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb i nie chcesz popełnić błędu przy wyborze polisy, skorzystaj z naszej pomocy. Z przyjemnością przedstawimy Ci aktualną ofertę rynkową i zaproponujemy rozwiązania skrojone na miarę Twoich potrzeb!

Najczęściej zadawane pytania | FAQ

Czym jest ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty dochodu to produkt, który wspiera osoby, które straciły stały dochód. Jest to zazwyczaj dodatek do ubezpieczenia na życie, oferowany w momencie zawierania umowy kredytowej. Jego celem jest pomoc w spłacie kredytu mieszkaniowego lub innych zobowiązań finansowych przez określony czas po utracie pracy.

Kto najbardziej skorzysta z ubezpieczenia od utraty dochodu?

Ubezpieczenie od utraty dochodu jest szczególnie korzystne dla osób, które posiadają kredyt hipoteczny lub inne długoterminowe zobowiązania finansowe. Jest to również polecane osobom, które chcą zabezpieczyć się przed ryzykiem utraty pracy lub dochodu, szczególnie w przypadku zatrudnienia na umowę o pracę na czas nieokreślony.

Jakie są różnice między niezdolnością do pracy a utratą pracy?

Utrata pracy i niezdolność do pracy to różne sytuacje. Ubezpieczenie od utraty pracy dotyczy przypadków, gdy pracodawca rozwiązuje umowę z pracownikiem, natomiast ubezpieczenie od niezdolności do pracy obejmuje sytuacje, gdy osoba nie jest w stanie wykonywać swojej pracy z powodu choroby lub wypadku.

Co muszę wiedzieć przed podpisaniem polisy od utraty pracy?

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia, sprawdź okres karencji, który oznacza czas, jaki musi upłynąć, zanim zacznie obowiązywać pełna ochrona. Upewnij się, że zapoznałeś się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), aby uniknąć wykluczeń ochrony.

Na jakie wsparcie może liczyć osoba ubezpieczona?

Świadczenia z polisy nie pokrywają całkowicie utraconych dochodów. W przypadku kredytów hipotecznych ubezpieczyciel może opłacić do 12 rat rocznie, z maksymalną wysokością raty, np. 5000 zł. Obejmuje także koszty utrzymania nieruchomości, jednak te świadczenia są zwykle ograniczone do kilku setek złotych miesięcznie.

Dlaczego warto rozważyć ubezpieczenie od utraty dochodu przy kredycie hipotecznym?

Ubezpieczenie od utraty dochodu jest szczególnie przydatne przy kredytach hipotecznych, ponieważ pomaga w spłacie rat kredytowych w przypadku utraty pracy, co zmniejsza stres związany z nieterminową spłatą zobowiązań.